תכנון פרישה לפנסיה

תכנון פרישה מוקדמת חשוב כדי לקבל הכנסה קבועה בעת הפרישה.

כמה זמן לתכנן מראש? הדעה הרווחת כי תכנון פרישה מוקדמת דרוש לפחות 5 שנים מראש לפני מועד הפרישה המתוכנן. אבל אפשר להגדיל את הנטו מהפנסיה ולהפחית את המס על הפנסיה שנים רבות לפני כן. מהלכים אלה ראויים גם לבני ה-45. למרות שבגילאים אלה קשה לחשוב על מהלכים לקראת גיל פרישה לעוד 20-25 שנים. אבל רצוי שכן, על מנת להגדיל את הפנסיה המתוכננת שתהיה פטורה ממס בגיל פרישה. פנסיה פטורה ממס = הכנסה גדולה יותר בגיל הפרישה.

להפריש כסף לפנסיה, ניתן לומר שכולם עושים זאת. החוק כיום מחייב לעשות זאת הן את השכירים והן את העצמאים, אולם תכנון פרישה מוקדמת מנתב את ההפרשות למסלולים פטורי מס בעתיד.
מאוחר מדי לעשות זאת בשנים שלפני הפרישה ולא ניתן לתקן טעויות מהעבר. רצוי לעשות זאת לאורך כל השנים בהן מפרישים לפנסיה, על מנת לקבל כמה שיותר פנסיה הפטורה ממס בתקופת הפרישה.

יש נטייה בקרב גילאי האוכלוסייה הצעירה, לשנות מקום עבודה כל 2-5 שנים ובמקביל לנייד בתקופות אלה את קרנות הפנסיה מקופה לקופה. תכנון פרישה מוקדמת כבר בגילאים צעירים יחסית, מזהה ומתקן טעויות כבר בשינויי מעסיקים ובניודי הקופות. מעקב קטן מדי שנה מתקן הטעויות לאלתר ולא משאירן לגילאי פרישה עם סיכוי קלוש להצליח לתקנן.

כולם רוצים וודאות ויציבות כלכלית היוצרת שקט נפשי, נעים מאד שמי ישראל אהרון, רו"ח העוסק בתכנון יעוץ לפרישה לגמלאות

יועץ פנסיוני לפרישה לגמלאות יוצר ומדריך לוודאות כלכלית ושקט נפשי בתקופת הפרישה, תקופה בה קטנה הכנסת הפורש ולאו דווקא מצטמצמות הוצאות המחייה השוטפות. תכנון פרישה לפנסיה עוזר לנתב את הפורש הפוטנציאלי לוודאות כלכלית זו.

יועץ פנסיוני לפרישה לגמלאות אומד את מרכיב ההוצאות החודשיות של הפורש. אומד את ההוצאות החד פעמיות הצפויות בתקופת הפרישה, מאמת או מעמת מול תזרים ההכנסות הצפויות בתקופת הפרישה.

יועץ פנסיוני לפרישה לגמלאות מנתב את הפורש לתשלום מינימום מס, אם בכלל, בכל אפשרויות המיסוי העומדות בפניו על מנת להגדיל את ההכנסה הצפוייה בתקופת הפרישה. תכנון פרישה לפנסיה דרוש בכל שלב לפורש הפוטנציאלי ובעיקר בתקופה שלפני הפרישה המתוכננת.

ע: אפשר להכניס טבלה לדוגמה. סך הכנה, סך פנסיה עתידית, הוצאות שוטפות, הוצאות עתידיות, הוצאות גדולות

אחת התרומות של היעזרות בשירותי יועץ פרישה לגמלאות היא חסכון במס

היעזרות בשירותי יועץ פרישה לגמלאות תורמת לרוב לחסכון במס וברוב המקרים אי תשלום מס בכלל.

חסכון במס זה מושג באמצעות:

• עשיית קיבוע מס הפוטר ממס חלק נכבד מהפנסיה (קיבוע המס או: "קיבוע זכויות", קובע את שיעור ההנחה ממס על הפנסיה, בתלות בסכומי הפיצויים הפטורים שהתקבלו ב: 32 שנות העבודה שלפני הפרישה וכן בהיוון תגמולים קצבתיים). בעת תכנון פרישה לפנסיה חישוב הקיבוע מס היא פעולה שלא ניתן להמנע ממנה.
• וכן באמצעות פריסת הפיצויים חייבי המס לעד 6 שנות מס קדימה או 6 שנות מס אחורה וכתוצאה מכך הקטנת נטל המס או אפילו אי תשלום מס בכלל.

יצירת פנסיה פטורה ממס מושג באמצעות:

• ניתוב חלק נכבד מהפרשות הפנסיה, במהלך חיי עבודתו של הפורש – להפרשות למסלולים המניבים פנסיה פטורה שאינה חייבת במס. ניתוב זה הינו תכנון מראש שלא ניתן לדלג עליו בעת תכנון פרישה לפנסיה.
• יש לציין שניתוב זה של כספים מחייב העזרות ויעוץ שנים לפני הפרישה. כי אפילו עשיית קיבוע מס הפוטר חלק נכבד מסכום הפנסיה ממס, עליו דיברנו קודם – לא יכול לייצר יותר מ- 5,300 ש"ח בחודש בלבד של פנסיה פטורה ממס.

הפנסיה הפטורה ממס נוצרת על ידי 7 רכיבים שונים, תיכף נדבר עליהם.
בעולם המודרני אנשים מתניידים ממעסיק למעסיק כל שנתיים בעולם.
וגוררים איתם את הפנסיות ממעסיק למעסיק. וכן מניידים את קרן הפנסיה לקרן פנסיה אחרת.
וצריך לוודא שצביעת רכיבי הפנסיה נשמרים.
בהרבה מקריים צביעת הפנסיה הפטורה בין שינוי מעסיקים ובין ניוד מקופה לקופה, גורמת לצביעת שגויה של רכיבי הפנסיה הפטורה.
מהי צביעת הפנסיה – הפרדה בין הכספי הפנסיה הפטורים ממס בעתיד, הנקראים קצבה מוכרת, לבין כספי הפנסיה החייבים ממס בעתיד.
לכן דווקה הדור הצעיר צריך לוודא שהדברים מתניידים בדיוק כמו שהיו והדרך .
וזה מסביר את הצורך השוטף שנים לפני פרישה, בפגישת ייעוץ חד פעמי שנתית עם יועץ פרישה לגמלאות. תכנון פרישה לפנסיה נכון דואג שכספי הפנסיה הפטורה ירשמו ויוצגו נכון.

מה יועץ פרישה לגמלאות עושה בהקשר של המס?
כדי לעבור על ההפרשות של ההכנסה השוטפת, מספיקה פגישה אחת שנתית של חצי שעה.
אדם בן 45 ממש טוב לו לעשות פגישה כזו שנתית, כי זה יבטיח לו את מה שהוא צריך בגיל 60-65.

7 רכיבים – צביעה של הכספים אלה תייצר בעתיד פנסיה פטורה ממס ("פנסיה מוכרת"). כל המסלולים מניבים את אותו תהליך של פנסיה פטורה.

• הפקדת מעסיק של 7.5% מעל לשכר של: 31,340 ₪.
• הפקדת עובד של 7% מעל לגובה שכר השווה לשכר ממוצע במשק (12,536 ₪).
• הפקדת מעסיק לפיצויים מעל לגובה הפרשה של: 41,500 ₪ (לא כולל פנסיה ותיקה).
• הפרשת כספים לקופת גמל להשקעה.
• הפרשת כספים לקופת גמל לפי תיקון 190.
• הפקדות כעצמאי לקופ"ג שלא מניבות הטבות מס.
• התחשבנות מס שבוצעה על כספי פיצויים והעברת היתרה לקופ"ג, מאפשר לקבל פיצויים אלה בעתיד כפנסיה פטורה בעתיד.

מזמין אותך לפגישת ייעוץ ראשונית – מלא את הפרטים שלך ונקבע